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經濟金融

互聯網金融:風險與監管是難題

來源:    作者:    發布時間:2013-10-10 09:35:43    瀏覽量:

“我把支付寶里的錢都轉到了余額寶,賬戶信息經?;崽崾疚易罱趿碩嗌僨?,可以買多少商品。”公司白領李婧告訴記者,看到余額寶里的錢數在不斷變多,她覺得很踏實,“以前也認為余額寶這種產品可能不靠譜,但現在我有點相信這種互聯網理財方式了。”

互聯網金融越來越成為互聯網行業最熱門的話題之一。隨著阿里巴巴、騰訊等互聯網企業進軍金融業,傳統金融機構也開始感受到壓力。阿里巴巴推出的余額寶,短時間內就取得了讓人矚目的成績,在易觀國際高級分析師張萌看來,無論是傳統的金融機構還是互聯網企業,看到互聯網金融爆發期將至,都將互聯網金融作為未來的布局點,在這種情況下,互聯網企業和金融機構呈現的是聯合刺激,互相影響的狀態。

互聯網攻城拔寨

陳曦是存折網的創始人,他創辦的這家網站主要業務就是網上理財。當初選擇創業方向,陳曦給自己設定了3個條件。第一,這個領域要有非常大的市場空間;第二,在巨大的市場空間下,消費者還有未被滿足的需求;第三,這個領域的競爭不能特別慘烈。“我看了一些方向和機會后,感覺互聯網金融的機會比較大,我之前工作的背景也是做理財產品,正好相關經驗也可以借鑒。”隨著眾多互聯網企業涉足金融領域,互聯網金融成為熱點,陳曦覺得自己的路走對了。

今年6月,阿里巴巴首先推出了余額寶,這是支付寶的余額增值服務。支付寶用戶把錢轉入余額寶中,實際上是購買了一款由天弘基金提供的名為“增利寶”的貨幣基金。用戶將資金轉入余額寶的過程中,支付寶和基金公司通過系統的對接將一站式為用戶完成基金開戶、基金購買等過程。目前,使用余額寶理財不收取任何手續費。

7月,新浪發布“微銀行”,可辦理資金轉賬、匯款、信用卡還款等業務,并將涉足理財市場。騰訊8月發布的微信5.0也與“財付通”打通,引入支付功能;華夏基金聯手馬化騰,4億微信用戶迎來微理財,推動理財服務從傳統渠道向移動互聯網金融轉移。百度旗下的百付寶已于7月獲得全國性第三方支付牌照,并于9月快速推出了面向游戲的“百度錢包SDK”。做游戲的巨人網絡也推出“全額寶”,可存入用戶在游戲中的花費。

互聯網企業進軍金融業的熱情高漲。據統計,截至今年7月,央行網站顯示已有250家企業獲得第三方支付牌照,其中就包括阿里巴巴、騰訊、百度、新浪等互聯網巨頭。有消息稱,支付寶等17家第三方支付公司已獲得跨境電子商務外匯支付業務試點資格。

“互聯網金融發展到這一步是自然而然的,不是因為國外的影響,也不是誰憑空想出了一個好創意,而是互聯網本身拓展的需要。”中國電子[0.00%]商務研究中心主任、中國互聯網金融研究中心研究員曹磊認為,互聯網與很多行業的結合都是有脈絡可尋的,互聯網在不斷地攻城拔寨,所到一個行業都會引起行業巨大的沖擊、變革,互聯網金融其實是互聯網攻城拔寨的結果。

說起網絡購物,大家立即會想到淘寶網、京東商城、當當網等平臺,這其實是互聯網與零售業的結合,“向零售業的上游走就是制造業,互聯網與制造業的結合就是網絡批發與網絡貿易,向下游走就是服務業,互聯網與服務業結合就產生了團購、網上訂票等形式。”曹磊認為,金融業也是服務業的一部分,是特殊的服務業。早年的網絡支付主要是為了配合電商業務的發展,阿里巴巴當初推出支付寶也不是為了從金融業分一杯羹,但是互聯網金融卻在實踐中對金融業進行了流程優化的改造,最終引發利益的重新分配和行業洗牌。

是沖擊還是顛覆

互聯網金融究竟意味著什么?陳曦認為,互聯網形態下所有的金融服務都屬于互聯網金融。曹磊則認為互聯網金融包括第三方支付、綜合理財服務平臺、電商金融、P2P網絡借貸平臺、網絡擔保、網上小額貸款、供應鏈融資、虛擬貨幣等形式。

有人認為互聯網金融會產生“鯰魚效應”,起到激活傳統金融業的作用。但在陳曦看來,相對今天互聯網金融微不足道的份額來說,未來的互聯網金融一定是顛覆式的創新。同時他也強調,任何顛覆式的創新不會取代傳統機構,就像互聯網媒體對傳統媒體的顛覆,但互聯網媒體不可能取代電視、紙媒,只是會占據傳統媒體的份額。他認為:“互聯網金融也是這樣,可能很多年后,互聯網金融也只是占據顯著份額,傳統金融機構依然會存在,金融的復雜性也決定了傳統機構不會被取代。只是很多能夠通過互聯網給各方提供便利的情況,消費者、企業就通過互聯網解決,這可以定義為顛覆性的。”

今年3月,中國平安[-0.28% 資金 研報]董事長馬明哲在年報致辭中著重強調了互聯網將給金融業態帶來的沖擊。招商銀行[-0.18% 資金 研報]董事長馬蔚華也曾撰文稱,互聯網技術的發展使金融業由傳統步入IT時代,給傳統銀行帶來挑戰,轉型被提上日程。

“互聯網金融肯定會對傳統銀行業務形成沖擊,但這種沖擊更多的還是理念上的,從業務量上來說,現在互聯網金融與傳統金融機構在體量上相比還是太小了。”張萌認為,傳統金融機構肯定不會坐以待斃。在這種情況下,他們也會加強互聯網技術的應用和結合,傳統金融機構也早就開始做電商,比如有的成立網絡銀行部,都是在加速與移動互聯網新技術的結合。

在曹磊看來,互聯網金融對銀行傳統業務形成沖擊,突出表現在存款理財化、融資多元化、支付電子化、需求多元化等方面。特別是P2P網絡借貸服務業在中國迅猛發展,此類民間性“類金融”業態作為正規金融的有益補充,近期首度得到央行的認可。在保證借貸安全的前提下,P2P網絡借貸服務將幫助閑散資金者投資理財,從而使小微企業、個體創業者和居民等資金需求群體受益。

傳統金融機構也在主動謀求進入互聯網金融領域,曹磊認為,近些年實體經濟不景氣,也會影響金融業的發展,面對渠道、業務的瓶頸,傳統金融機構也迫切需要借助新技術、新平臺、新終端來拓寬渠道,而且銀行應用的互聯網技術也是最前沿,數據保密技術最好。

在曹磊看來,傳統金融機構做電商更有優勢,既可以直接帶來錢,又可以通過這種方式凝聚用戶,通過分期付款等方式,為客戶提供一攬子金融解決方案。他表示:“互聯網金融肯定取代不了傳統金融機構,就像網絡零售也取代不了實體零售業,只能是優化、補充傳統的金融行業,加速他們的轉型升級。”

監管是個大問題

雖然使用余額寶賺到了錢,但李婧還是有點惴惴不安,“互聯網金融畢竟不像實體銀行,一旦出現問題,首先遭殃的會不會就是我們這些用戶?那樣的話,我感覺會投訴無門。”

互聯網金融的存在形式多種多樣,每種形式的風險各不相同,在張萌看來,不能籠統地說互聯網金融存在風險。比如有的風險是可控的,支付寶有一套賠償機制,如果發生這種問題,支付寶先賠付,然后再打官司,這其實比銀行做得都好。

曹磊認為,互聯網金融平臺突破了金融原有的空間和時間,尤其是P2P網絡借貸平臺一定要做好信息對稱和風險監控,才能保證互聯網金融穩定持續發展。P2P平臺具有一定的風險性,為了有效降低風險,需要對貸前、貸中、貸后嚴格審查,其中貸前、貸中顯得尤為重要。P2P網絡借貸平臺目前較大比例業務是沒有任何擔?;蛐龐么钚災?,這種平臺的風險相對比較高,違約率也比較大。商務部數據顯示,我國企業每年因信用缺失導致的直接和間接經濟損失高達6000億元。雖然國家級信用信息平臺已經在醞釀建立,但具體信息尚不對公眾公開。征信成本過高是影響民間借貸可持續發展的一個重要因素。

近期,很多做P2P平臺的公司如雨后春筍般出現,陳曦認為,這類公司的門檻比較低,而且一定是能掙到錢的,“很多小企業主短期貸款能支付20%多的利息,P2P平臺給客戶提供12%~15%的利息,中間吃利差也能賺到錢。但在魚龍混雜的情況下,有的公司只顧著賺快錢,很容易出現卷款潛逃的狀況”。據陳曦了解,央行和監管機構正在做調查和摸底,相信不久就會把P2P網絡借貸平臺監管起來,規范其運作。

“除了國家盡快納入監管,主導廠商應該倡議成立協會或聯盟,加強自身的約束,畢竟某一家P2P平臺企業不良的情況出現,對其他正規經營的廠商會有品牌方面的影響。”張萌表示

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